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qita2介绍

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qita2特色

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购买车险时，一些人会认为交纳保费保险期间即开始计算，但很多保险公司以行业惯例为由将保险期间起算时间记载为“次日零时”，致使被保险车辆出现保险“真空期”。如果在“真空期”内发生交通事故，保险公司应否承担赔偿责任呢？近日，广西龙州县人民法院审结了这样一起机动车交通事故责任纠纷案，为类似纠纷处理提供了参考。{p}庭审中，保险公司抗辩称，事故发生在“零时起保”前，不在承保期间；张某则认为“零时起保”是格式条款，保险公司未明确说明，应自出单时即时生效。最终，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万元，其余损失22万余元(已扣除张某垫付的费用)由张某自行承担。{p}类似纠纷时有发生。2023年1月11日中午，赵某在某保险公司投保了交强险(电子保单)。当日下午，赵某驾驶该车发生交通事故，造成王某十级伤残，赵某承担此次事故全部责任。王某提起诉讼，保险公司辩称，保单载明“保险期间自2023年1月12日0时0分起至2024年1月11日24时0分止”，本次事故未发生在保险期间内，故不应承担责任。一审法院审理后判决，保险公司在交强险限额内赔偿王某13.5万余元。宣判后，保险公司提起上诉。重庆四中院审理后认为，赵某在给案涉车辆投保交强险时，该车已经脱保，保险公司在承保时应当是明知的，让其按照“次日零时生效”出单，使案涉车辆在投保后至保单生效前处于运行风险，不符合交强险保护受害者合法权益的设立目的，保险公司应在交强险限额内承担赔偿责任。遂判决驳回上诉，维持原判。{p}交强险是法定强制保险，其设立目的是通过国家强制力保障交通事故受害人的基本权益，具有社会公益性和强制性。在投保人脱保续保的情况下，保险公司若未履行提示选择生效时间的义务，直接适用“零时起保”条款，显然不符合交强险即时保障的立法初衷，该条款自然不能约束投保人。{p}而商业三者险属于自愿投保的商业保险，遵循契约自由原则，投保人与保险公司可以协商约定保险合同的生效时间。在认定条款效力时，需结合投保人的认知能力、交易习惯等进行综合判断。如果是职业驾驶员或老司机，其对商业保险的操作流程、条款内容通常具备一定了解，收到保单后未对保险期间提出异议，应视为接受合同约定。若投保人是首次投保的个人车主，缺乏保险经验，对条款理解存在局限的情况下，保险公司若未对“零时起保”条款履行充分的提示和说明义务，投保人主张该条款无效的，法院会结合具体案情审慎审查。

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